Nghỉ hưu là phần thưởng cuối cùng cho sự chăm chỉ của chúng ta trong nhiều thập kỷ. Nhiều người mong chờ một ngày nói lời tạm biệt với khoảng thời gian làm việc từ 9 giờ sáng đến 5 giờ chiều và tận hưởng cuộc sống hưu trí. Nhưng khi nào bạn nên nghỉ hưu? Làm thế nào để nghỉ hưu? Nếu nghiên cứu kỹ, bạn sẽ thấy rằng không có câu trả lời chuẩn mực nào cho câu hỏi này. Và bây giờ một số người thông minh đang cân nhắc đến việc trì hoãn nghỉ hưu.
Ý tưởng trì hoãn nghỉ hưu đi ngược lại quan điểm thông thường nhưng nó thực tế và mang lại nhiều lợi ích. Dù bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu hay đang ở đỉnh cao sự nghiệp, tốt hơn hết bạn nên cân nhắc việc nghỉ hưu vài năm sau đó.
Lợi ích của việc trì hoãn nghỉ hưu
Hầu hết mọi người thường không muốn trì hoãn việc nghỉ hưu, nhưng hiện nay ngày càng có nhiều người có ý tưởng này. Theo thống kê, tuổi nghỉ hưu trung bình của đàn ông Mỹ là 65 tuổi và của phụ nữ là 63 tuổi.
Do sự thay đổi của môi trường kinh tế và cơ cấu nhân khẩu học (dân số già ngày càng tăng, tuổi thọ trung bình ngày càng dài) nên thời gian nghỉ hưu của người dân cũng thay đổi. Dưới đây là 10 lợi ích của việc trì hoãn nghỉ hưu:
1. Tích lũy thêm trợ cấp hưu trí
Nếu bạn trì hoãn việc nghỉ hưu trong một vài năm, bạn có thể tích lũy thêm tiền tiết kiệm hưu trí thông qua 401(k), IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) hoặc chương trình lương hưu .
Tận dụng triệt để hệ thống phúc lợi của công ty cũng có thể làm tăng số tiền tiết kiệm của bạn. Một số người sử dụng lao động sẽ đóng góp tiền vào tài khoản hưu trí của nhân viên, vì vậy bạn nghỉ hưu càng muộn, bạn càng tích lũy được nhiều tiền tiết kiệm hưu trí.
Ví dụ: nếu công ty cung cấp 50% khoản đóng góp của nhân viên, mức lương hàng năm của bạn là 100.000 USD và bạn đóng góp 6% (tức là 6.000 USD) vào tài khoản hưu trí của mình, công ty sẽ đóng góp 3.000 USD (6.000 × 50%) cho bạn. Điều này sẽ thêm tổng cộng 9.000 đô la vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi năm.
Hơn nữa, khi qua tuổi 50, bạn sẽ đủ điều kiện để được đóng góp kịp thời vào tài khoản hưu trí của mình, điều này có thể làm tăng đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Vào năm 2024, khoản tiết kiệm 401(k) hàng năm sẽ được giới hạn ở mức 23.000 USD cho người độc thân (30.500 USD cho những người từ 50 tuổi trở lên), tăng từ 22.500 USD vào năm 2023 (30.000 USD cho những người từ 50 tuổi trở lên).
Vào năm 2024, giới hạn đóng góp IRA hàng năm cũng được tăng lên 7.000 USD (6.500 USD vào năm 2023) và khoản tiết kiệm bổ sung tối đa mà những người trên 50 tuổi có thể thực hiện vẫn ở mức 1.000 USD.
Người hiện đại thường sống lâu hơn, một người đàn ông 65 tuổi có 50% cơ hội sống trên 85 tuổi và một cặp vợ chồng 65 tuổi có 50% cơ hội một trong hai người sống trên 92 tuổi. Tuổi thọ của con người ngày càng dài hơn, vì vậy điều quan trọng hơn là bạn phải tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt trước khi nghỉ hưu.
2. Khuếch đại đầy đủ tác động của lãi suất kép
Việc trì hoãn việc nghỉ hưu có thể kéo dài thời gian bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu và để lại tiền của bạn thêm vài năm nữa có thể khiến số tiền của bạn ngày càng lớn hơn.
Ví dụ: nếu bạn có danh mục đầu tư đa dạng với lãi suất hàng năm là 7%, nếu bạn giữ nó trong 5 năm nữa, bạn sẽ kiếm được thêm 35% tiền lãi. Điều này thực sự có lợi khi môi trường kinh tế ổn định.
Bởi vì bạn nghỉ hưu càng muộn, bạn đầu tư càng lâu thì lợi nhuận từ lãi suất kép càng lớn.
Bằng cách kéo dài thời gian đầu tư, bạn sẽ linh hoạt hơn trong việc điều chỉnh chiến lược đầu tư của mình để thu được lợi ích tối đa, đồng thời bạn cũng sẽ có nhiều vốn hơn để chịu rủi ro và có thể chuyển một phần tài sản của mình sang đầu tư sinh lời cao. Bằng cách này, tài sản của bạn sẽ ngày càng lớn hơn và bạn sẽ có thể đương đầu với suy thoái kinh tế một cách bình tĩnh hơn.
3. Được hưởng lương hưu an sinh xã hội cao nhất
Nghỉ hưu một vài năm sau đó và lương hưu An sinh xã hội của bạn sẽ lớn hơn. Trợ cấp hưu trí An sinh xã hội Hoa Kỳ được tính dựa trên thu nhập cao nhất trong 35 năm của bạn. Lương hưu của bạn sẽ tăng lên mỗi năm khi bạn nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi.
Người nộp thuế phải làm việc trong 10 năm (hoặc tích lũy 40 điểm công việc) để đủ điều kiện nhận trợ cấp an sinh xã hội và để nhận được lợi ích tối đa, bạn cần phải làm việc ít nhất 35 năm (đóng thuế an sinh xã hội trong 35 năm). Vào năm 2024, giới hạn thu nhập hàng năm chịu thuế An sinh xã hội là 168.600 USD, tăng từ mức 160.200 USD vào năm 2023.
• Làm thế nào để được hưởng trợ cấp an sinh xã hội tối đa?
Đầu tiên, thu nhập của bạn phải đạt đến giới hạn số tiền chịu thuế. Trợ cấp hưu trí An sinh xã hội được tính bằng cách cộng thu nhập cao nhất trong 35 năm của bạn (được điều chỉnh theo lạm phát) và chia cho 35. Để tận dụng tối đa phúc lợi hưu trí An sinh xã hội, thu nhập của bạn phải đạt đến giới hạn chịu thuế, được điều chỉnh định kỳ dựa trên Chỉ số lương trung bình của Hoa Kỳ.
Thứ hai, bạn phải đủ 70 tuổi mới có thể bắt đầu nhận lương hưu an sinh xã hội. Mặc dù bạn có thể bắt đầu nhận nó ở tuổi 62, nhưng nếu bạn bắt đầu nhận nó ở tuổi 70, bạn có thể nhận được mức lương hưu hàng tháng cao nhất.
4. Tiếp tục được hưởng các quyền lợi của công ty
Nhiều công ty có hệ thống phúc lợi tốt, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế và kế hoạch nghỉ hưu. Bằng cách trì hoãn việc nghỉ hưu, bạn có thể tiếp tục tận hưởng những lợi ích này, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la và cung cấp cho bạn sự bảo vệ bổ sung trong trường hợp bị bệnh.
Với bảo hiểm y tế của công ty, bạn sẽ được bảo hiểm nhiều hơn và phí bảo hiểm thấp hơn so với chương trình bảo hiểm cá nhân hoặc Medicare, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm.
Nếu công ty cũng cung cấp bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể giữ hợp đồng này để tránh phải trả phí bảo hiểm cao hơn khi nghỉ hưu.
5. An toàn hơn về mặt tài chính
Một số người sắp nghỉ hưu và đã nghỉ hưu ngày càng lo lắng về vấn đề an ninh tài chính, nhiều người cảm thấy bất an khi không có việc làm cố định. Nếu bạn trì hoãn việc nghỉ hưu, số tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên và lương hưu an sinh xã hội cũng sẽ được tích lũy, bạn sẽ được hưởng nhiều quyền lợi hơn trong tương lai và khả năng hết lương hưu sẽ ít hơn.
Cuộc khảo sát về niềm tin về hưu (RCS) do Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên (EBRI) và Greenwald Research thực hiện đã chỉ ra rằng vào năm 2023, những người lao động đang làm việc và những người về hưu sẽ giảm mạnh niềm tin vào khả năng tài chính của họ sau khi nghỉ hưu. Điều này một phần là do môi trường kinh tế không ổn định (lạm phát tiếp tục kết hợp với đại dịch toàn cầu).
Cuộc khảo sát này đã phỏng vấn 2.537 người Mỹ, thời gian khảo sát là từ ngày 5 tháng 1 đến ngày 2 tháng 2 năm 2023. Người trả lời bao gồm những người lao động đang đi làm và những người đã nghỉ hưu. Người lao động lo lắng rằng tiền lương của họ sẽ không theo kịp lạm phát, còn những người về hưu lo lắng về chi phí sinh hoạt và chi tiêu tăng cao. Không chỉ ở Mỹ, cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt đã trở thành vấn đề toàn cầu.
Và 50% người về hưu cho biết tổng chi tiêu của họ đã vượt quá ngân sách và con số này sẽ là 30% vào năm 2022, cho thấy tình hình ngày càng tồi tệ hơn. Cuộc khảo sát cũng đưa ra những phát hiện quan trọng khác, bao gồm nợ lao động ngày càng tăng và tiền tiết kiệm hưu trí giảm.
Cuộc khảo sát cũng cho thấy nhiều người không biết nhiều về các kế hoạch đầu tư hưu trí khác nhau, hầu hết mọi người chỉ muốn thu nhập hưu trí ổn định và không tìm kiếm lợi nhuận đầu tư.
6. Trì hoãn việc rút lương hưu và tiết kiệm thuế
Chính phủ Hoa Kỳ quy định rằng những người có tài khoản hưu trí như 401(k) hoặc IRA truyền thống phải rút tiền hưu trí từ tài khoản hàng năm khi họ từ 73 tuổi trở lên. Nhưng bằng cách trì hoãn việc nghỉ hưu, bạn có thể trì hoãn thời gian rút tiền và tránh bị đánh thuế quá sớm.
Ví dụ: một người có nhiều tiền trong tài khoản IRA và mức thuế suất cao hơn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm nếu họ có thể trì hoãn thời gian hiệu lực của Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).
7. Trả hết nợ và đạt được tự do tài chính
Nhiều người sắp nghỉ hưu nhưng vẫn mắc nợ, cho dù đó là nợ thẻ tín dụng, khoản vay hay thế chấp. Nếu bạn làm việc thêm vài năm nữa, bạn có thể trả hết một phần hoặc toàn bộ số nợ của mình.
Trả hết hoặc giảm nợ và bạn sẽ được tự do sử dụng quỹ hưu trí của mình để làm những gì bạn muốn. Trả hết các khoản nợ trước khi nghỉ hưu và không mắc nợ để bạn có thể tận hưởng cuộc sống hưu trí của mình.
Nếu bạn quyết định trì hoãn việc nghỉ hưu để có thể trả hết nợ, trước tiên hãy cân nhắc việc trả các khoản vay lãi suất cao, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân. Khi bạn trả hết những khoản nợ này, bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn hoặc đầu tư nhiều hơn.
Bạn cũng có thể trả hết khoản thế chấp nhanh hơn bằng cách trì hoãn việc nghỉ hưu. Bằng cách giảm nợ gốc, rút ngắn thời hạn vay và trả hết nợ sớm, bạn có thể tiết kiệm được hàng chục nghìn USD tiền lãi.
8. Có tiền để làm những gì bạn muốn
Trì hoãn nghỉ hưu không có nghĩa là bạn phải tiếp tục làm công việc cũ, bạn có thể tiếp tục làm việc nhưng có thể thay đổi phòng ban, công ty hoặc ngành nghề, miễn là bạn thấy công việc đó thỏa mãn.
Bạn có thể tìm được một công việc mang lại thu nhập ổn định mà không cần phải làm việc vất vả như khi còn trẻ, chẳng hạn như làm kế toán, công chứng viên hay tư vấn trong lĩnh vực chuyên môn của bạn.
Bạn cũng có thể làm những việc bạn muốn làm khi còn trẻ nhưng không có thời gian, chẳng hạn như khởi nghiệp.
Nhiều doanh nhân thành đạt khởi nghiệp sau tuổi 40. Độ tuổi trung niên là độ tuổi rất thích hợp để khởi nghiệp vì bạn đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm làm việc và có thể đã tiết kiệm được rất nhiều tiền, lúc này bạn có thể sử dụng kiến thức chuyên môn của mình để làm những gì bạn muốn.
Đừng nghĩ rằng tất cả các doanh nhân đều trẻ như những người sáng lập các công ty khởi nghiệp mới ở Thung lũng Silicon. Trên thực tế, độ tuổi trung bình của những người sáng lập các công ty khởi nghiệp hàng đầu ở Mỹ là 45 tuổi. Vì vậy, một người 50 tuổi có khả năng khởi nghiệp thành công cao gấp đôi so với người trẻ. Hãy làm những gì bạn muốn làm trước đây, bạn có thể kiếm tiền và có được cảm giác thành tựu.
Tiếp tục làm việc không nhất thiết là để kiếm tiền mà có thể vì một lý do nào đó, để bạn có nhiều cơ hội phục vụ xã hội và tham gia vào các hoạt động công ích, bạn cũng có thể sử dụng số tiền dư thừa của mình để thành lập các tổ chức từ thiện.
Nếu bạn có mục tiêu trong cuộc sống là muốn thành lập một quỹ học bổng hoặc quyên góp tiền từ thiện thì việc trì hoãn nghỉ hưu có thể giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn để đạt được mục tiêu của mình.
9. Nghỉ hưu không nghỉ ngơi tốt cho sức khỏe thể chất và tinh thần
Đột nhiên không có việc gì để làm và không có hoạt động xã hội như trước đây, một số người sẽ phát triển các vấn đề về sức khỏe thể chất và tinh thần. Các hoạt động xã hội hàng ngày hoặc một số hoạt động ý nghĩa đều có lợi cho sức khỏe con người.
Làm một số công việc bán thời gian hoặc hoạt động tình nguyện sau khi nghỉ hưu rất tốt cho sức khỏe thể chất và tinh thần của bạn. Các nghiên cứu đã phát hiện ra rằng người lớn tuổi có khả năng nhận thức và chức năng thể chất tốt hơn nếu họ tiếp tục làm một số công việc có ý nghĩa sau khi nghỉ hưu.
10. Tạm hoãn việc nghỉ hưu khi lạm phát
Bây giờ mọi người đều lo lắng về lạm phát. Nếu bạn lo lắng về việc cuộc sống của mình sẽ bị ảnh hưởng như thế nào sau khi nghỉ hưu, bạn có thể trì hoãn việc nghỉ hưu và đợi cho đến khi xu hướng lạm phát giảm bớt trước khi nghỉ hưu. Nếu bạn không chắc chắn làm thế nào để đối phó với môi trường giá cao, tốt nhất bạn nên tiếp tục làm việc và chờ xem vài năm trước khi quyết định.
Phần kết luận
Ngày nay, nhiều người đã bắt đầu thay đổi quan điểm và cảm thấy rằng với những chiến lược phù hợp, trì hoãn nghỉ hưu cũng là một cách quản lý tiền bạc tốt. Bằng cách nghỉ hưu một vài năm sau đó, bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền mặt và tài sản hơn đồng thời tăng hiệu quả của lãi suất kép.
Nói tóm lại, nếu bạn muốn nhận được mức lương hưu tối đa, hãy tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt vào tài khoản hưu trí của mình, tính toán mức lương hưu an sinh xã hội tối ưu, trả hết nợ, kéo dài thời gian đầu tư, giữ lại các phúc lợi của công ty, cố gắng trì hoãn việc rút lương hưu càng nhiều càng tốt và kiếm tiền trong khi làm những việc bạn quan tâm. Khoảng thời gian từ đỉnh cao sự nghiệp cho đến khi nghỉ hưu có thể là thời kỳ vàng son trong quá trình tạo dựng của cải và khám phá bản thân.
Đừng chỉ nghĩ đến việc trì hoãn nghỉ hưu như một giai đoạn chuyển tiếp mà hãy coi đó như một điểm khởi đầu mới. Hãy sử dụng thời gian này để củng cố nguồn tài chính của bạn và sống một cuộc sống trọn vẹn.
Văn bản gốc: 10 lý do trì hoãn việc nghỉ hưu có thể là một quyết định đúng đắn đã được đăng trên trang web Due và The Epoch Times được phép tái bản.
Bản quyền © 2024 của The Epoch Times. Bài viết này chỉ thể hiện quan điểm, ý kiến của tác giả, nội dung chỉ mang tính chất tham khảo thông tin tổng quát và không có bất kỳ ý định khuyến nghị hay chào mời nào. The Epoch Times không cung cấp tư vấn về đầu tư, thuế, pháp lý, tài chính, kế hoạch tài sản hoặc tư vấn tài chính cá nhân khác. The Epoch Times không đảm bảo tính chính xác hoặc kịp thời của nội dung bài viết.
Theo Chris Porteous - Due.com
Thanh Hương biên dịch
